Каждый, кто сталкивался с необходимостью занять средства, знает, что кредитование имеет свои нюансы. Одним из наиболее интересных и полезных видов кредитования является кредит с возможностью досрочного погашения. Всё больше заемщиков предпочитают такой формат, исходя из своих финансовых потребностей. Но что это, и кому он пригодится?
Законодательные рамки
Досрочное погашение кредита – это возможность для заемщика вернуть долг банку до установленной даты окончания кредитного договора. Но данная процедура имеет ряд особенностей, о которых важно знать заемщику.
Основой для досрочного погашения является ст. 810 Гражданского кодекса, которая предоставляет право заемщику вернуть долг раньше срока. Однако это не значит, что можно просто прийти и погасить долг без предупреждения. Существуют исключения, когда банк можно не предупреждать:
-
Возврат нецелевого кредита в течение 14 дней.
-
Возврат целевого кредита в течение 30 дней (например, при покупке недвижимости или автомобиля).
Однако, даже возвращая долг в указанные сроки, проценты за пользование кредитом начисляются. Требования к досрочному погашению могут варьироваться в разных банках. Например, некоторые кредитные учреждения позволяют заемщикам проводить досрочное погашение в любой удобный день, в то время как другие требуют это делать строго в определенные даты. Также многие кредиторы предлагают удобные цифровые решения, позволяя подавать заявку на досрочное погашение прямо через мобильное приложение.
С 2011 года, благодаря поправкам в законодательстве, банки больше не могут налагать штрафы на досрочное погашение кредита.
Преимущества досрочного погашения кредита
Часто при получении кредита заемщики нацелены на длительное время его погашения. Многие предпочитают автоматические списания, что позволяет не задумываться о ежемесячном платеже, а оставшиеся средства направлять на другие нужды. Однако длительное пользование кредитными средствами идет в ущерб кошельку заемщика из-за банковских процентов.
Когда стоит рассмотреть вариант досрочного погашения:
-
Сокращение дополнительных расходов. Например, при оформлении некоторых кредитов, таких как автокредит, может потребоваться обязательное страхование. Погасив долг раньше, вы избавитесь от необходимости продлевать такое его, экономя свои средства.
-
Быстрый переход имущества в ваше распоряжение. Приобретенное в кредит имущество, будь то квартира или автомобиль, станет полностью вашим гораздо быстрее, если долг будет погашен досрочно. Это особенно актуально для тех, кто планирует в будущем продажу этого имущества.
Однако прежде чем принять решение о досрочном погашении, рекомендуем обратиться за консультацией в финансовую компанию "Третий рим". Индивидуальный подход и профессиональные консультации помогут принять верное решение, учитывая все нюансы вашей ситуации. Помните, правильное финансовое планирование — это то, без чего справиться сложно.
Как правильно произвести досрочное погашение кредита
Прежде чем идти в банк, нужно правильно подготовиться.
1. Изучение договора. Он содержит необходимую информацию о порядке досрочного погашения. Помимо общей процедуры, в договоре могут быть оговорены определенные условия или ограничения для досрочного закрытия кредита.
2. Обращение в банк. После изучения договора рекомендуется посетить филиал банка, чтобы уточнить все интересующие вопросы. На месте можно самостоятельно рассчитать текущую задолженность или попросить помощи у сотрудника банка.
3. Заявление о досрочном погашении. Оформление этого документа может зависеть от внутренних правил банка.
4. Пополнение счета. После подачи заявления следует перевести на свой кредитный счет сумму, равную текущей задолженности. В зависимости от правил банка, закрытие кредита может произойти автоматически или потребует дополнительных действий со стороны клиента.
В некоторых банках, например, в Сбербанке, после списания средств для закрытия кредита может потребоваться написание дополнительного заявления или выполнение других процедур.
Ограничения и условия досрочного погашения кредита
Погашение кредита досрочно, на первый взгляд, выглядит как великолепная идея для большинства заемщиков. Однако стоит помнить, что банки стремятся максимизировать свои доходы, и не всегда идут навстречу в этом вопросе.
1. "Серый список": Некоторые банки создают так называемый "серый список" для тех клиентов, которые часто погашают кредиты досрочно. Такие заемщики могут столкнуться с менее выгодными условиями кредитования в будущем.
2. Ограничения по срокам. Часто в кредитных договорах прописываются ограничения на досрочное погашение в течение определенного времени. Например, нельзя закрыть кредит в течение первых трех месяцев или года после его получения.
3. Ограничение суммы погашения. Некоторые банки могут устанавливать лимиты на досрочное погашение, которые не позволят вам погасить кредит больше, чем на двукратный размер ежемесячного платежа.
4. Учет процентов за весь срок. В ряде случаев банки могут требовать оплату процентов за весь кредитный срок, даже если долг был погашен досрочно.
Прежде чем принять решение о досрочном погашении, важно внимательно изучить условия кредитного договора и обратить внимание на возможные ограничения.
Возможный возврат процентов и страховки
Досрочное погашение кредита, несомненно, радует многих заемщиков. Однако стоит понимать нюансы этого процесса, чтобы избежать возможных потерь и даже вернуть часть уплаченных средств.
Возврат процентов при аннуитетных платежах
Если вы платили по кредиту аннуитетными платежами, большую часть начальных платежей составляют проценты к банку, а не погашение основного долга. Суть в том, что проценты — это как бы "арендная плата" за пользование деньгами банка. Если вы решили вернуть деньги досрочно, то, логически, часть этих "арендных платежей" вам больше не принадлежит. Но чтобы вернуть эту часть, возможно, придется обращаться в суд, так как банк самостоятельно не захочет возвращать уплаченные проценты.
Вопросы со страховкой при досрочном погашении
В некоторых случаях при оформлении заемных средств клиенты заключают страховые договоры. При досрочном погашении возникают вопросы о дальнейшей судьбе страховки. В одних случаях страховой договор автоматически расторгается вместе с кредитным. В других — страхование продолжается до наступления страхового случая. Если условия вашего договора предусматривают возможность возврата части страховой премии, вы имеете право потребовать деньги. Однако, как показывает практика, страховые компании отказывают в этом даже при наличии соответствующего пункта в договоре. В таком случае права клиента можно отстаивать через суд.
