Что такое автокредит и чем он отличается от потребительского

При выборе способа финансирования покупки автомобиля многие сталкиваются с дилеммой: оформить автокредит или воспользоваться потребительским кредитом? Эта статья поможет разобраться в ключевых отличиях и особенностях каждого из вариантов, чтобы вы могли принять обоснованное решение. 

Что требует кредитор при оформлении автокредита?

Для получения авто в кредит заемщику необходимо предоставить следующие документы:

1. Паспорт гражданина Российской Федерации: основной документ, подтверждающий личность заемщика.

2. ИНН (Идентификационный номер налогоплательщика): уникальный номер, присвоенный налогоплательщику.

3. СНИЛС (Страховой номер индивидуального лицевого счета): номер пенсионного страхования.

4. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка: документ, подтверждающий официальный доход заемщика за последние 6-12 месяцев.

5. Копия трудовой книжки или трудового договора, заверенная работодателем: подтверждает занятость и стаж работы.

6. Заявление-анкета на получение автокредита: официальная форма, заполняемая заемщиком, содержащая персональные данные и информацию о кредитуемом автомобиле.

Пример: Сергей, работающий в крупной компании, планирует взять автокредит. Он предоставляет паспорт, ИНН, СНИЛС, справку о доходах за последний год, заверенную копию трудовой книжки и заполненную анкету. Эти документы позволяют банку оценить его платежеспособность и принять решение о выдаче кредита.

Условия по возрасту, стажу работы и уровню дохода

Возраст: обычно заемщики должны быть в возрасте от 21 до 65 лет. В некоторых банках минимальный возраст может начинаться с 18 лет, а максимальный — зависит от возраста заемщика на момент окончания срока кредита.

Стаж работы: требуется непрерывный стаж на текущем месте работы не менее 3-6 месяцев и общий трудовой стаж не менее 1 года. Это показывает стабильность занятости заемщика.

Уровень дохода: ежемесячный доход должен быть достаточным для обслуживания кредита, при этом ежемесячный платеж по автокредиту не должен превышать 40-50% от общего дохода заемщика. Банки учитывают все источники дохода, включая зарплату, доходы от предпринимательской деятельности и иные официальные поступления.

Пример: Мария, 28 лет, имеет ежемесячный доход в размере 60 тысяч рублей и стаж работы на текущем месте 2 года. Она планирует взять автокредит с ежемесячным платежом в 20 тысяч рублей, что составляет треть ее дохода. Такие условия удовлетворяют требованиям большинства банков.

Влияет ли репутация заемщика на одобрение?

Кредитная история представляет собой совокупность данных о прошлых и текущих кредитных обязательствах заемщика, включая своевременность выплат, наличие просроченных платежей и долгов. Банки тщательно анализируют кредитную историю, чтобы оценить вероятность возврата заемных средств.

Положительная кредитная история дает высокие шансы на получение одобрения. Если заемщик успешно погашал кредиты без задержек, это говорит о его надежности.

Нейтральная кредитная история требует выполнения дополнительных условий. Если заемщик ранее не брал кредиты, банк может запросить дополнительные гарантии или предложить менее выгодные условия.

Отрицательная кредитная история снижает шанс на одобрение заявки. Наличие просроченных платежей, судебных разбирательств или непогашенных долгов может привести к отказу в автокредите или к ужесточению условий (увеличение процентной ставки, требование поручителей или большего первоначального взноса).

Пример: Алексей имеет отличную кредитную историю с несколькими успешно погашенными кредитами, что повышает его шансы на получение автокредита на выгодных условиях. В отличие от него, Антон допустил просрочки по прошлому кредиту, что привело к отказу в выдаче автокредита в нескольких банках.

Из салона или с рук?

Автокредиты можно получить как на новые, так и на подержанные автомобили. Условия кредитования этих типов транспортных средств различаются, включая процентные ставки и требования к заемщику. Новые автомобили кредитуются охотнее, так как представляют меньший риск для банка. Это позволяет получить более выгодные условия, включая сниженные процентные ставки. Ставки по кредитам на новые автомобили обычно ниже, так как новый автомобиль является более ликвидным активом. Например, Анна решила приобрести новый автомобиль стоимостью 1,5 миллиона рублей. Банк предложил ей автокредит под 8% годовых на 5 лет.

Кредитование подержанных автомобилей может иметь более жесткие условия, особенно, если автомобиль старше 5-7 лет. Некоторые банки ограничивают возраст автомобиля, который можно приобрести в кредит. Процентные ставки для подержанных автомобилей обычно выше из-за повышенного риска. Например, Сергей выбрал подержанный автомобиль за 700 тысяч рублей. Банк предложил ему автокредит под 12% годовых на 3 года.

Разновидности автозаймов

Классический автокредит предполагает выплату основного долга и процентов равными ежемесячными платежами в течение всего срока кредита. Например, Иван оформил классический автокредит на 1 миллион рублей под 10% годовых на 4 года. Ежемесячный платеж составляет около 25 364 рублей.

Кредит с остаточным платежом позволяет уменьшить ежемесячные платежи за счет того, что значительная остаточная сумма погашается в конце срока кредита. Например, Елена взяла кредит с остаточным платежом на 800 тысяч рублей. Ежемесячный платеж составил 15 000 рублей, а остаточный платеж — 200 тысяч рублей, выплачиваемые в конце срока.

Экспресс-кредит характеризуется быстрым оформлением, часто без предоставления справок о доходах. Процентные ставки выше из-за повышенных рисков для банка. 

Пример: Павел оформил экспресс-кредит на покупку автомобиля за 500 тысяч рублей под 15% годовых на 2 года, без предоставления справок о доходах. Процесс занял всего один день.

Кредит с государственной поддержкой предоставляется на покупку автомобилей отечественного производства или определенных марок с поддержкой государства. Такой вид предполагает субсидирование процентных ставок. 

Пример: Ольга взяла автокредит на автомобиль отечественного производства стоимостью 800 тысяч рублей под 6% годовых на 3 года благодаря государственной поддержке.

Условия и процентные ставки 

Процентные ставки и условия зависят от типа автокредита, срока кредита и профиля заемщика. Для классического автокредита процентные ставки варьируются от 8% до 14% годовых, в зависимости от профиля заемщика и условий банка. Кредит с остаточным платежом может иметь аналогичные процентные ставки, но остаточный платеж снижает ежемесячную нагрузку. Экспресс-кредит имеет более высокие процентные ставки, обычно от 12% до 20% годовых из-за рисков, связанных с отсутствием подтверждения доходов. Кредит с государственной поддержкой предлагает более низкие процентные ставки, обычно от 6% до 10% годовых за счет субсидий и государственной поддержки.

Например, Дмитрий выбрал классический автокредит на новый автомобиль за 1,2 миллиона рублей. Банк предложил ему ставку 9% годовых на 5 лет. Его ежемесячный платеж составляет около 24 953 рублей. В то же время Наталья, оформившая кредит с остаточным платежом на аналогичную сумму, платит ежемесячно 20 000 рублей, но в конце срока ей предстоит погасить остаточный платеж в размере 240 тысяч рублей.

Можно ли сегодня взять кредит без КАСКО?

Сегодня можно взять кредит без КАСКО, но процентная ставка по автокредиту вырастет на несколько пунктов (в среднем на 2%). Сумма первоначального взноса также может возрасти. Часто обязательным условием для банка является страхование КАСКО хотя бы на первый год. ОСАГО и КАСКО можно включить в сумму автокредита. 

Нужно указать на необходимость страхования в счет кредита при подаче заявки. КАСКО — это защита автомобиля от ущерба, угона и других негативных обстоятельств, выгодная автовладельцу и банку как дополнительная гарантия залога. Мы занимаемся подбором не только банковских программ, но и страховых, сотрудничая с проверенными страховыми компаниями, что позволяет снижать тарифы на услуги.

Полезные ресурсы и инструменты для расчета стоимости автокредита

Для выбора оптимального автокредита полезно использовать онлайн-ресурсы и калькуляторы, которые помогают сравнить условия различных банков и рассчитать стоимость кредита. Вот несколько полезных инструментов:

1. Онлайн-калькуляторы автокредитов. На сайтах банков и финансовых порталов доступны калькуляторы, которые позволяют рассчитать ежемесячные платежи, общую сумму переплаты и другие параметры кредита. Например, калькулятор на сайте Сбербанка позволяет ввести сумму кредита, срок и процентную ставку для расчета графика платежей.

2. Сравнительные сервисы. Специализированные сайты, такие как banki.ru и sravni.ru, предлагают сравнение условий автокредитов разных банков, что помогает выбрать наиболее выгодное предложение.

3. Финансовые консультанты. Обращение к финансовым консультантам полезно для получения профессиональной помощи в выборе кредита и разъяснении условий договора.

Пример: Игорь использовал онлайн-калькулятор на сайте крупного банка для расчета автокредита. Введя данные о сумме кредита и сроке, он получил подробный график платежей и общую сумму переплаты. Сравнив результаты с предложениями других банков на сайте sravni.ru, Игорь выбрал наиболее выгодное предложение и успешно оформил кредит.

Возможные дополнительные расходы (страхование, комиссии)

При оформлении кредита на автомобиль заемщики могут столкнуться с рядом дополнительных расходов, которые увеличивают общую стоимость кредита. Одним из основных дополнительных расходов является обязательное страхование КАСКО (комплексное автострахование), которое покрывает риски повреждения или угона автомобиля. 

Стоимость КАСКО составляет до 10% от стоимости автомобиля ежегодно, что значительно увеличивает финансовую нагрузку на заемщика. Например, при покупке автомобиля стоимостью 1 миллион рублей ежегодная стоимость КАСКО может составлять около 100 тысяч рублей.

Кроме того, банки вправе взимать различные комиссии, такие как комиссия за оформление кредита, за открытие и ведение счета, а также за рассмотрение и выдачу кредита. Эти комиссии варьируются в зависимости от банка и условий кредита. Например, банк может взимать комиссию в размере 1% от суммы кредита за его оформление, что при кредите на 1 миллион рублей составит 10 тысяч рублей.

Можно ли закрыть автозайм досрочно?

Многие заемщики стремятся погасить кредит досрочно, чтобы сократить переплату по процентам. Однако банки могут устанавливать штрафы за досрочное погашение, чтобы компенсировать упущенную прибыль. Условия досрочного погашения варьируются: некоторые банки позволяют погашать кредит досрочно без штрафов после определенного периода (например, после первого года), другие могут взимать штрафы в размере определенного процента от остатка задолженности.

Пример: Виктор взял автокредит на 5 лет, но через 2 года решил погасить его досрочно. Банк установил штраф в размере 2% от остатка задолженности, который на тот момент составил 600 тысяч рублей. Таким образом, Виктору пришлось заплатить дополнительный штраф в размере 12 тысяч рублей.

Что будет с просрочками?

Изменения в финансовом положении заемщика могут существенно сказаться на его способности исполнять обязательства по автокредиту. Потеря работы, снижение дохода, неожиданные расходы могут привести к проблемам с выплатой кредита. В случае просрочек банк начисляет штрафные проценты и требует досрочного погашения оставшейся суммы кредита. В экстремальных ситуациях банк может подать в суд для взыскания задолженности, что приведет к изъятию залогового автомобиля и ухудшению кредитной истории заемщика.

Пример: Мария оформила автокредит на 4 года, но через год потеряла работу и не смогла выплачивать ежемесячные платежи. Банк начислил штрафные проценты и потребовал досрочного погашения кредита. В итоге автомобиль был изъят, а кредитная история Марии ухудшилась, что затруднит получение новых кредитов в будущем.

В чем же разница с потребзаймом?

Основные различия этих типов займов заключаются в цели предоставляемого банком кредита. По автокредитной программе можно приобрести исключительно транспортное средство и только у официального продавца. 

В отличие от автокредита, потребительский заем позволяет покупать любые товары, включая автомобиль. При этом нет ограничений относительно продавца: транспортное средство можно приобрести как у частного лица, так и в автосалоне. Что касается процентной ставки, то у потребительского займа она менее выгодная, чем по программе целевого автокредита.

Привлекательность потребительских займов наличными объясняется рядом факторов. К ним относятся:

• Возможность использования денег на любые цели; отсутствие первоначального взноса и залога; страхование не является обязательным; можно приобрести любое транспортное средство

• При оформлении потребительского займа клиент не обязан отчитываться перед банком, на что он потратит деньги. Если сумма позволяет, можно купить не только автомобиль.

• Первоначального взноса, как при автокредите, кредит наличными не требует. Можно взять заем сразу на всю стоимость транспортного средства. Оформление машины под залог также не требуется, ее можно продать в любое время.

• Отсутствие обязательного оформления КАСКО может стать аргументом в пользу потребительского кредита по сравнению с автокредитом. ОСАГО придется оформлять в любом случае.

• Потребительский кредит оставляет свободу выбора, где и какой автомобиль покупать. Нет ограничений на возраст автомобиля, его пробег и так далее. Продавцом может быть любое физическое или юридическое лицо, а не только автосалон.

У потребительского кредита, по сравнению с автокредитом, тоже имеются свои минусы. Прежде всего — это повышенные процентные ставки, обусловленные отсутствием залога. Их можно снизить, но для этого придется в большинстве случаев оформить дополнительные страховки. Также в числе относительных недостатков отмечается отсутствие специальных предложений и государственных субсидий.

Подписывайтесь на наш Телеграм канал, чтобы быть в курсе актуальных новостей!