
Оформляя договор с банком, заемщики всегда рассчитывают на стабильный заработок. Но жизнь вносит свои коррективы и человек, который еще вчера с легкостью закрывал все свои финансовые потребности, уже завтра может оказаться неспособным выполнять обязательства перед кредиторами.
Далее поговорим о том, что делать, если нечем платить кредит под залог и обсудим нюансы основных способов избежания конфликтов с коллекторами и судебными приставами.
Что будет, если пропустить несколько платежей
Пропуск одного-двух платежей с большой долей вероятности не повлечет за собой каких-либо существенных санкций. В таких ситуациях кредитор может вежливо напомнить о необходимости выполнить договорные обязательства и предупредить о начислении пени и штрафа.
Долгосрочное игнорирование обязательств перед кредитором (просрочка, срок которой превышает три месяца) — основная причина инициирования процесса изъятия залогового имущества.
Кроме того, пропуск платежей отрицательно влияет на уровень кредитного рейтинга заемщика. Дело в том, что информация о нарушении сроков выполнения договорных обязательств автоматически передается в Бюро кредитных историй — организацию, занимающуюся оказанием услуг по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов.
Низкий кредитный рейтинг — прямая дорога к дальнейшему отклонению кредитных заявок. Заемщики, которые часто нарушают правила погашения задолженности, в большинстве случаев лишаются права на оформление кредитов на максимально выгодных условиях до момента выхода из отрицательного рейтинга.
Основные способы решения проблемы
При возникновении финансовых проблем, заемщику необходимо сразу обратиться к представителю банка, сообщить ему о возможных просрочках и уточнить варианты выхода из сложившейся ситуации.
Есть два наиболее действенных способа решения проблемы: оформление кредитных каникул и заключение договора реструктуризации.
Далее более детально рассмотрим каждый из них.
Кредитные каникулы
Кредитные каникулы — отрезок времени, в течение которого заемщик может приостановить выплаты по кредиту без нарушения договоренностей с кредитором. Во время кредитных каникул заемщик обычно не обязан платить проценты по кредиту, а главный долг может быть отложен на более поздний срок.
Такой перерыв в выплате может быть полезен для заемщика, который временно не может справиться с обязательными платежами по кредиту из-за финансовых трудностей, например, из-за потери работы или больших медицинских расходов.
Для оформление каникул заемщику необходимо подготовить такие документы:
-
Заявление на кредитные каникулы (заполняется в свободной форме, но может быть предоставлено и готовое заявление, разработанное кредитором).
-
Копия паспорта или иного документа, удостоверяющего личность заемщика.
-
Документы, подтверждающие финансовые трудности заемщика (выписки со счетов, справки о доходах или другие документы, подтверждающие необходимость предоставления отсрочки платежей).
-
Копия кредитного договора. (необходима для оценки возможности предоставления кредитных каникул).
-
Другие документы, запрашиваемые кредитором.
Однако следует помнить, что кредитные каникулы могут повлечь за собой дополнительные расходы на проценты и другие комиссии, а также увеличить общую стоимость кредита. Поэтому перед принятием решения о кредитных каникулах следует обязательно проконсультироваться со специалистами и тщательно изучить условия кредитного договора.
Важно учесть, что максимальный срок каникул ограничен 6 месяцами. В течении всего из срока действия, кредитор лишается права реализовывать имущество, являющееся залогом по кредитному договору.
Реструктуризация долга
Реструктуризация долга — это процесс изменения условий кредитного договора, заключенного между кредитором и заемщиком, с целью уменьшения финансовой нагрузки на бюджет заемщика и облегчения процесса возврата долга.
В рамках реструктуризации долга могут быть изменены такие условия кредита, как процентные ставки, график платежей, сумма ежемесячных выплат, а также может быть снижен общий долг. Эти изменения могут быть временными или постоянными, в зависимости от соглашения между кредитором и заемщиком.
Реструктуризация задолженности — оптимальное решение для заемщиков, которые хотят снизить объем ежемесячных расходов. Кроме этого, данная процедура имеет следующие преимущества:
-
уменьшение общей суммы долга: в некоторых случаях кредитор может согласиться на снижение общей суммы долга, что позволит заемщику существенно сократить свою задолженность;
-
перенос сроков платежей: предоставляет заемщику возможность накопить деньги или связаться с друзьями, готовыми одолжить недостающую сумму;
-
уменьшение процентных ставок: в результате реструктуризации долга, кредитор может согласиться на снижение процентных ставок, что поможет заемщику сократить общую сумму выплат по кредиту.
-
отсутствие необходимости общаться с коллекторами и представителями Федеральной службы судебных приставов;
-
сохранение кредитной истории: реструктуризация не снижает репутационный рейтинг клиента банка, соответственно позволяет сохранить хорошие отношения с денежно-кредитными организациями.
Кроме этого, при заключении договора реструктуризации должник получает возможность объединить несколько кредитов в один займ. Такое решение не только экономит средства семейного бюджета, но и существенно сокращает время общения с сотрудниками банков.
Не ждите, что банк забудет о наличии долга и не пропадайте с радаров менеджеров, занимающихся проблемными клиентами. Если заемщик, у которого возникли непредвиденные финансовые трудности, будет игнорировать звонки сотрудников банка, он автоматически попадает в категорию недобросовестных клиентов. Это означает, что в с большой долей вероятности залоговое имущество может уйти с молотка на ближайших торгах.
Перезалог — еще один способ снижения размера ежемесячных платежей.
В данном случае кредит переходит в другой банк с изменением процентной ставки, срока погашения и даже суммы долга.
Благодаря перезалогу можно не только получитьболее выгодные условия, но и увеличить срок выполнения долговых обязательств.