Чем банковская гарантия отличается от кредита?

Банковская гарантия представляет собой обязательство банка выступить финансовым гарантом за клиента. Если клиент, который запросил гарантию, не сможет выполнить свои обязательства по контракту — например, не оплатит товары или услуги или нарушит условия договора — банк возьмет эти расходы на себя. Эта мера функционирует, как защита для тех, кто требует надежности и уверенности в том, что его интересы будут защищены в случае непредвиденных обстоятельств.

Гарантии в банках

Область использования

Банковская гарантия — это специфическое обязательство банка выплатить деньги кредитору, если дебитор не сможет выполнить свои финансовые обязательства. Этот финансовый инструмент служит защитой интересов всех участников сделки и обеспечивает финансовую стабильность. Рассмотрим детально различные сценарии использования банковских гарантий:

1. Тендеры и аукционы. В этом случае компании должны предоставить банковскую гарантию для подтверждения серьезности их намерений участвовать в конкурсе. Если компания становится победителем тендера, но отказывается от подписания контракта, банк выплачивает штраф в пользу организатора тендера. Это обеспечивает доверие между сторонами.

2. Исполнение контракта. Банковская гарантия служит подтверждением способности компании выполнить контрактные обязательства, такие как поставка товаров или выполнение работ в согласованные сроки. Например, при строительстве объекта банк может обеспечить компенсацию заказчику, если строительная компания не завершит работы вовремя.

3. Авансовые платежи. Когда покупатель вносит предоплату за товары или услуги, банковская гарантия защищает средства на случай, если продавец не выполняет условия договора и не осуществляет поставку.

4. Кредитные обязательства. Банковская гарантия также может использоваться для обеспечения возврата кредитов. Если заемщик окажется не способен выплатить кредит, банк возместит эту сумму кредитору.

5. Таможенные операции. В случае таможенных операций, когда компании необходимо гарантировать выполнение обязательств по таможенным платежам, банковская гарантия помогает регулировать эти платежи перед государством. 

Это актуально, например, при импорте товаров, когда возникают задержки в оплате таможенных пошлин.

Сравнение с привычным займом

Банковская гарантия и кредит представляют собой два различных финансовых инструмента, предлагаемых банками, каждый из которых служит своей уникальной цели и имеет свои условия применения.

• Цели использования. Банковская гарантия — это не передача денег клиенту, а обязательство банка выплатить определенную сумму в случае невыполнения клиентом его договорных обязательств. Такой инструмент обычно применяется для обеспечения выполнения обязательств перед третьими лицами. Например, если компания обязуется построить объект, но не справляется, банк компенсирует затраты заказчику. В отличие от этого, кредит подразумевает выдачу денежных средств клиенту для свободного использования по его усмотрению, при условии возврата суммы с процентами в обусловленный срок.

• Денежные потоки. В рамках банковской гарантии выплата средств происходит только в случае, если клиент не выполняет свои обязательства. Деньги перечисляются не клиенту, а стороне, требующей гарантии. При кредите деньги напрямую поступают клиенту, который может их использовать сразу после получения.

• Условия предоставления. Для получения банковской гарантии клиент должен доказать свою способность выполнять обязательства, что может включать проверку его финансового положения, репутации и истории по подобным сделкам. Получение кредита требует оценки кредитоспособности клиента, включая его доходы, кредитную историю и наличие активов, которые можно использовать в качестве залога.

• Риск для банка. В случае банковской гарантии основной риск заключается в необходимости выплаты суммы из-за невыполнения клиентом договорных обязательств. В контексте кредита основной риск — это невозврат заемных средств или процентов по ним.

В зависимости от специфических целей и потребностей клиента, а также его финансового состояния и кредитной истории, выбор между банковской гарантией и кредитом может различаться.

Пакет бумаг 

Чтобы получить банковскую гарантию, компаниям или индивидуальным предпринимателям необходимо предоставить в банк ряд документов. Эти бумаги помогают банку оценить финансовое положение заявителя и риски, связанные с выдачей гарантии. Вот перечень основных документов, которые требуются для оформления банковской гарантии:

1. Заявление на получение банковской гарантии. В заявлении указываются сумма банковской гарантии, срок её действия и цель получения.

2. Учредительные документы компании: в этот комплект входят устав организации, свидетельство о государственной регистрации, протоколы о назначении руководителя и другие документы, которые подтверждают законность и правомерность действий компании. Например, устав фиксирует структуру управления компанией, а свидетельство о регистрации является официальным подтверждением её существования.

3. Финансовая отчётность: к этой категории относятся бухгалтерский баланс, отчет о финансовых результатах и другие бухгалтерские документы за последние один или два года. Эти документы необходимы банку для оценки текущего финансового состояния предприятия, его способности генерировать прибыль и управлять долгами.

4. Копии договоров или тендерной документации: эти документы требуются в случаях, когда банковская гарантия нужна для участия в тендерных процедурах или для исполнения уже заключенных контрактов.

5. Справка о наличии или отсутствии задолженности перед бюджетом и внебюджетными фондами: такая справка подтверждает, что компания не имеет непогашенных налоговых или иных бюджетных задолженностей, что является показателем её финансовой дисциплины.

6. Аналитические справки о финансовом состоянии компании: эти документы могут содержать информацию о наличии у компании кредитов, поручительств или других финансовых обязательств, которые могут повлиять на её способность выполнять новые обязательства.

7. Документы, подтверждающие полномочия лиц, подписывающих заявление: к ним относятся копии паспортов, документы о назначении на должности, которые подтверждают, что данные лица имеют право действовать от имени компании.

8. Бизнес-план или проектный документ: если гарантия требуется для финансирования какого-либо проекта, предоставление подробного бизнес-плана помогает банку оценить потенциальную прибыльность и риски проекта.

9. Другие документы по требованию банка: в зависимости от специфики сделки или требований конкретного банка могут потребоваться дополнительные документы.

Перед подачей пакета документов рекомендуется связаться с банком для уточнения точного списка требуемых документов и их формата, так как требования могут варьироваться в зависимости от банка и конкретной ситуации.

1. Подготовка документов. На этом этапе важно собрать полный пакет документов, необходимых для оформления гарантии. К таким документам относятся учредительные бумаги компании, финансовые отчеты за последние годы, копии договоров, которые подлежат обеспечению гарантией, и различные справки, подтверждающие финансовое состояние и платежеспособность. Например, если компания претендует на участие в крупном тендере, потребуется представить договор предполагаемой сделки.

2. Подача заявления. После того как документы готовы, следует составить и подать в банк заявление на получение гарантии. В заявлении указываются основные параметры: требуемая сумма гарантии, ее срок действия и цель использования. Это могут быть, например, гарантии исполнения контрактных обязательств или гарантии возврата аванса.

3. Рассмотрение банком. Затем гарант приступает к проверке предоставленных документов и оценке рисков. Этот этап включает анализ финансовой отчетности, проверку юридической чистоты представленных договоров и оценку общей кредитоспособности заявителя. Банк может запросить дополнительные документы или разъяснения по каким-либо пунктам.

4. Принятие решения. На основании проведенного анализа банк принимает решение о выдаче гарантии. Время, необходимое для принятия решения, может различаться в зависимости от сложности ситуации и загруженности банковских служб.

5. Оформление договора гарантии. Если решение банка положительное, следующий шаг — подписание договора гарантии. В этом документе фиксируются все ключевые аспекты: сумма гарантии, сроки ее действия, права и обязанности сторон.

6. Оплата комиссии. За предоставление гарантии банк устанавливает комиссию, размер которой зависит от многих факторов, включая сумму и срок гарантии. Оплата этой комиссии является необходимым условием для активации гарантии.

7. Выдача банковской гарантии. После подписания договора и оплаты комиссии банк выдаст банковскую гарантию. Она может быть предоставлена в форме бумажного документа или электронного документа, в зависимости от требований и возможностей банка.

8. Использование гарантии. С этого момента принципал может использовать гарантию по назначению, например, предъявлять её в качестве обеспечения по контрактам или тендерам.

Эксперты финансовой компании "Третий Рим" предоставляют профессиональную поддержку в оформлении банковских гарантий. Они помогут собрать необходимый пакет документов, правильно оформить заявление и провести успешные переговоры с банком. С их помощью вы сможете минимизировать риски отказа и увеличить вероятность одобрения вашей заявки на получение гарантии.

Почему отклонили

Отказ в предоставлении банковской гарантии может быть вызван несколькими причинами:

1. Неполный или некорректно оформленный пакет документов. Убедитесь, что все бумаги соответствуют требованиям банка и правильно оформлены.

2. Недостаточная кредитоспособность или плохая кредитная история заявителя. Подготовьте дополнительные материалы, которые могут подтвердить вашу финансовую стабильность и способность выполнять обязательства.

3. Высокий уровень риска сделки. Предоставьте дополнительные гарантии или поручительства, которые могут снизить риски для банка.

Что делать в случае отказа:

• Проанализируйте причины отказа, которые банк должен указать в своем решении. Это поможет вам устранить недочеты в будущем.

• Обратитесь за консультацией к специалистам из "Третьего Рима", которые помогут вам скорректировать заявление и документы с учетом требований банка.

• Рассмотрите возможность подачи заявки в другой банк, который может предложить более лояльные условия или будет готов рассмотреть вашу заявку более гибко.

С помощью правильной подготовки и профессиональной поддержки от "Третьего Рима" вы сможете значительно повысить шансы на успешное получение банковской гарантии.

Подписывайтесь на наш Телеграм канал, чтобы быть в курсе актуальных новостей!