Что такое кредитная история
Кредитная история (сокращенно – КИ) – это документ о конкретном человеке или компании, хранящийся в специальной организации (бюро кредитных историй). В этом документе собрана информация обо всех кредитах и денежных займах, которые заемщик когда-либо брал, и о том, как он их выплачивал. Она включает в себя:
- личные данные человека: ФИО, паспортные данные, СНИЛС (если он предоставлялся) и др.;
- названия банков и любых других финансовых организаций, в которых заемщик брал кредит или займ;
- даты обращений в эти кредитные организации;
- размер суммы, которую заемщик получил;
- как заемщик вносил платежи, были ли задержки или просрочки;
- может быть информация о долгах за ЖКХ, мобильную связь, долгах по алиментам и др.
Если вы когда-либо являлись поручителем, эта информация тоже является частью вашей КИ. Эти данные хранятся в бюро кредитных историй, куда их передают банки и другие кредитные организации.
Кредитная история юридического лица
Кредитная история юрлиц немного отличается от таковой у физлиц. В соответствии с п. 5 ст. 4 ФЗ от 30.12.2004 № 218-ФЗ КИ компании содержит следующие части:
- Титульная. В ней содержатся реквизиты предприятия (ОГРН, ИНН), юридический адрес, название фирмы. А также информация об изменении названия компании, объединения с другой компанией и т. п.
- Основная. Здесь указаны данные о банкротстве, суммы предыдущих кредитов, даты и сроки предоставления кредитов, информация о платежах и исполнении обязательств заемщиком, задолженностях, обеспечении и др. Тут же указывают и скоринг (оценку) заемщика.
- Закрытая. Снова перечисляются название и реквизиты компании, даты запросов и даты предоставления отчетов о КИ, дата приобретения права требования.
- Информационная. Формируется при обращении юрлица для заключения договора, информацию о котором нужно будет передать в БКИ. Здесь же указывается наличие отказов кредиторов.
Что такое бюро кредитных историй
Каждый банк, а также другие компании, которые выдают кредиты (микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы (КПК) и др.) всю информацию о заемщике, о каждом его займе и о каждой просрочке, передает в специальную компанию – бюро кредитных историй (БКИ). Эта компания собирает данные, обрабатывает их определенным образом и хранит. По необходимости (по запросу) она предоставляет часть этой информации о заемщике.
В России действует несколько БКИ – все они перечислены на сайте Банка России. На начало 2024 года их там указано шесть штук:
- Национальное бюро кредитных историй (официальный сайт: www.nbki.ru)
- Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро» (www.scoring.ru)
- Объединенное Кредитное Бюро (www.bki-okb.ru)
- Межрегиональное Бюро кредитных историй «Кредо» (www.kredo-kam.ru)
- Бюро кредитных историй «КредитИнфо» (www.bki-ci.ru)
- Спектрум кредитное бюро (www.cbch.ru)
Зачем нужно бюро кредитных историй
- БКИ нужны для хранения данных о кредитных историях заемщиков. Но хранят они их не вечно, а только в течение семи лет после последнего изменения. По истечению этого срока запись, которая не изменялась, аннулируется. О любых изменениях, связанных с кредитом, кредиторы должны сообщать в БКИ в течение трех дней.
- БКИ предоставляют КИ заемщика банкам, МФО, КПК, а также страховым компаниям (недобросовестные водители и недобросовестные плательщики – это, как правило, одни и те же люди), сервисам каршеринга. Информацию о заемщике могут запросить и некоторые работодатели, например, из банковской сферы, крупные организации.
- Но не любую информацию выдает по запросу бюро, а только ту, что находится в информационной части КИ, а именно: куда человек обращался за кредитом, как он выплачивал / не выплачивал, получал ли отказ.
- До недавних пор лишь крупные БКИ занимались также подсчетом индивидуального рейтинга заемщика. Но с 2024 года все подобные организации обязаны будут это делать.
- Если вы уверены, что ваша кредитная история неверна (в ней содержатся неверные данные, которые мог ошибочно предоставить банк), то БКИ может это исправить. Для этого нужно написать заявление в бюро с указанием ошибки, там проверят всю информацию и исправят неверные данные.
Как узнать свою кредитную историю в БКИ
В бюро кредитных историй проверить КИ конкретного человека, чтобы оценить его кредитоспособность и ответственность, могут не только организации, но и сам заемщик, если захочет, сможет это сделать. Причем рекомендуется регулярно проверять свою КИ, чтобы убедиться, что ваши данные не используются мошенниками. Для этого нужно:
- Вначале – понять, в каком БКИ она находится. Так как ваша информация может быть в одном из существующих БКИ или сразу в нескольких (банки сами решают, куда направить информацию). Для этого отправьте запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) – отдел Центрального Банка, который хранит титульные части всех КИ. Это легко делается, например, через портал «Госуслуги», если вы там зарегистрированы, или через сайт Центробанка. Помочь с определением бюро могут также банки, МФО, нотариусы.
- Когда вы определились с бюро, отправьте туда запрос о получении отчета напрямую. Сделать это можно онлайн, зарегистрировавшись на официальном сайте БКИ.
Бюро кредитных историй бесплатно предоставляет информацию лишь два раза за год. Если вы запрашиваете ее чаще, то придется платить по тарифу конкретного БКИ (в районе 500 рублей).
Проверьте свою кредитную историю
Как проверить кредитную историю своей компании?
Процесс проверки КИ своей организации во многом похож на шаги, описанные выше. Подать запрос может либо руководитель фирмы, либо ее представитель (для этого оформляют доверенность).
- Вначале нужно направить запрос в ЦККИ, где вам помогут определить, в каком бюро находится документ с КИ вашей компании.
- Затем нужно направить запрос в это БКИ, указав название компании, ОГРН и ИНН. Запрос в БКИ можно отправить в письменном виде (с подписью руководителя на документе) или в электронном (для этого нужна электронная подпись).
- Отчет БКИ выдает в тот же день, если за ним пришли лично. В остальных ситуациях – в течение трех рабочих дней.
Как проверить кредитную историю другого юридического лица
Для этого нужно получить согласие этого юрлица, иначе БКИ информацию не выдаст. При оформлении согласия, которое может быть в бумажном или электронном виде, нужно указать:
- название организации, которая запрашивает отчет;
- название, ОГРН и ИНН, адрес и контакты организации, о которой запрашивается отчет;
- цель предоставления КИ.
После получения согласия нужно действовать так же, как описано выше: выяснить, в каком БКИ хранится информация и направить туда запрос. Согласие действительно в течение полугода–года.
Без согласия данные о юридическом лице БКИ предоставляют:
- суду;
- приставам;
- следователям;
- Банку России;
- нотариусу.
А также партнеру, который согласился выдать юрлицу кредит.
Подписывайтесь на наш Телеграм канал, чтобы быть в курсе актуальных новостей!
