Скачки курсов валют и нестабильная ситуация, вызванная конъюнктурой мирового рынка, не может не сказываться на бизнесе. Первыми под удар попадают представители малого и среднего сегмента.
Спасительным кругом являются не только программы субсидирования, лизинга и грантовой поддержки от государства, но и банковское кредитование. Ссуду от кредитной организации проще получить, кроме того, ряд программ подразумевает увеличение заемного лимита при добросовестном соблюдении условий договора.
Рассмотрим подробнее нюансы получения кредитов для бизнеса в 2024 году.
Особенности кредитования юридических лиц в 2024 году
Рынок онлайн и оффлайн-кредитования предлагает российским предпринимателям множество вариантов ссуд. Благодаря этому воспользоваться средствами банков могут не только опытные игроки, но и те, кому нужны деньги уже на старте.
Согласно статистике Банка России, за первые 6 месяцев 2023 года предприниматели заняли у банков не менее 11 трлн рублей.
Основной особенностью кредитов для малого и среднего бизнеса является сильная зависимость от ключевой ставки. Учитывая суммы ссуд для предпринимателей, резкое изменение значений может привести к росту невозвратных займов. В начале 2024 года ключевая ставка составляет 16%. В связи с этим банки стараются перестраховаться, увеличивая количество залоговых кредитов на развитие бизнеса.
В зависимости от ссудодателя, в качестве материальных гарантий могут затребовать в залог станки или иное профессиональное оборудование, площади, занимаемые производством, имущественные права или ценные бумаги.
Кроме того, в качестве обеспечительной меры по кредиту бизнесмен может предоставить личную собственность. Кредитные организации охотно выдают ссуды под залог движимого и недвижимого имущества. Естественно, если его оценочная стоимость не просто эквивалентно кредиту, а превышает его полную стоимость.
Если речь идёт о кредите в банке не на развитие бизнеса, а на его открытие, может потребоваться ещё и поручитель.
Виды бизнес-кредитов
Цель кредита - основной фактор, определяющий тип ссуды, её сумму и пакет документов для получения. В 2024 году российские банки продолжают выдавать кредиты представителям МСП (малого и среднего предпринимательства) следующих типов:
- Экспресс-кредитование. Наиболее распространённый тип ссуды для предпринимателей. Фактически, данный тип идентичен ссудам физическим лицам. Как правило, активно используется для решения срочных задач. Экспресс-кредит в банке бизнес может оформить онлайн. Для этого достаточно иметь в кредитной организации расчётный с постоянными движениями по нему. Поручители или залог для получения средств не требуются. Главный минус экспресс-кредитования - небольшие суммы ссуд. Но вернуть заемные средства можно досрочно без комиссий или иных санкций со стороны банка;
- Кредитная линия. Представляет собой своеобразную «кредитную карту» для юридических лиц. Деньги используются для непрерывного пополнения оборотных средств. Сумма доступного лимита устанавливается банком индивидуально исходя из доходности бизнеса и длительности его существования. Как правило, чем активнее предприниматель использует данный финансовый инструмент, тем быстрее ему удаётся увеличить размер лимита. Погашение производится траншами по определённому графику, сформированному кредитной организацией. В 2024 году банки, дающие кредиты для бизнеса, повсеместно вводят залоговое обеспечение для кредитных линий;
- Кредит на госконтракт. Участие в тендерах - прерогатива не только крупного бизнеса. Представителям малого и среднего бизнеса госконтракты позволяют неплохо заработать и заявить о себе. Но что делать, если тендер выигран, а средств на реализацию госконтракта не хватает? Правильно! Обратиться в банк. Большинство кредитных организаций предлагают гибкие условия погашения ссуд, взятых под реализацию госконтракта. Предприниматель может рассчитывать частями или вернуть полную стоимость кредита единовременным платежом после завершения госконтракта.
Кредиты для МСП с государственной поддержкой
Кредит важно не только взять, но и «потянуть». Процентная политика в сегменте кредитования бизнеса ставит молодых предпринимателей в жёсткие условия, вынуждающие их выходить в просрочку, а иногда и вовсе инициировать процедуру банкротства.
Ослабить давление финансового ярма помогают программы государственной поддержки. С их помощью представители приоритетных отраслей бизнеса могут получить ссуды на развитие по сниженной процентной ставке.
В 2024 году продолжат работать две программы кредитования субъектов МСП с господдержкой:
- Льготные займы. Представители малого и среднего бизнеса могут рассчитывать на получение льготного кредита. Его можно будет пустить не только на расширение производства, закупку оборудования или иные инвестиции, но и для рефинансирования уже имеющихся долгов. Ссуды выдаются предпринимателям под процент, который рассчитывается по формуле: «размер ключевой ставки на дату заключения договора + 2,75%». Разницу между итоговым процентом и процентовкой иных предложений банка бизнесу покрывается из государственного кармана. Займы с господдержкой выдают 59 российских банков. Среди участников есть как крупные игроки кредитного рынка («СБЕР», «Альфа-банк», ВТБ, «Россельхозбанк», «Открытие»), так и региональные банки. Обратите внимание, получить льготные ссуды могут только субъекты, уже оформившиеся как представители малого или среднего бизнеса. Кроме того, у потенциального заёмщика не должно быть долгов перед налоговой. Но, учитывая текущую ситуацию, заявки на участие в программе могут подать юридические лица с долгом перед ФНС не более 50 тысяч рублей. Задолженности по заработной плате должны отсутствовать;
- Кредиты на развитие. В 2024 году, банки, дающие кредит бизнесу, продолжают поддерживать масштабную программу по финансовой поддержке МСП. Ее основной инструмент - кредиты от 50 млн до 1 трлн рублей. Ставка по кредитным продуктам зависит от масштабов бизнеса. Так, представители малого предпринимательства могут рассчитывать на ссуды под 7,5%, а среднего - под 9%. Но разграничения действуют только в первые три года. Далее стоимость кредитного продукта выравнивается по формуле «ключевая ставка+ процент в диапазоне от 7,5-9%». Рассчитывать на такие ссуды могут не все представители малого или среднего бизнеса. Для получения данного кредита необходимо быть игроком ниши, подпадающей под определение сельского хозяйства, логистики или гостиничного бизнеса. Ограничения введены и в плоскости реализации заемных средств. Направить их можно только на ремонт производственных помещений, обновление технического парка, расширение производства или рефинансирование уже имеющихся обязательств.
Заключение
Кредитование бизнеса в 2024 году продолжается. Аналитики рынка предполагают, что объем открытых продуктов может превысить показатели 2023 года.
Экономисты призывают предпринимателей внимательнее относится не только к выбору кредитора, но и трезво оценивать собственные силы.
В текущем году начнёт работать программа усиленного скоринга клиентов. Процедура глубокого анализа заемщика защищает и банк, и того, кто нуждается в ссуде.
Большая финансовая нагрузка при малом обороте даже при наличии залога или поручителей может стать причиной для отказа в кредите. Но не стоит отчаиваться. Ведь невыплаченный кредит чреват отъёмом бизнеса в счёт погашения долга.
В случае отказа в ссуде от кредитной организации предпринимателям стоит обратить внимание на субсидии, введенные государством для поддержки бизнеса. Узнать актуальный перечень программ можно в региональных центрах «Мой бизнес».
