Главная Статьи Бизнес

Условия кредитования бизнеса: что изменится в 2024 году?

3 сентября 2024 #Бизнес

В 2024 году предпринимателей ждут значительные изменения в условиях кредитования бизнеса. Ужесточение экономической обстановки, рост ключевой ставки и нарастающие финансовые трудности заставляют многих бизнесменов искать новые пути для развития и поддержания своего дела. Государство предлагает ряд нововведений, направленных на облегчение доступа к финансированию для малых и средних предприятий (МСП).

Овердрафт

Этот вид кредитования дает возможность компании расходовать средства имеющихся на счету. Это временное решение финансовых проблем, когда средств на счету недостаточно для совершения необходимых платежей. Банки устанавливают лимит овердрафта и срок, в течение которого клиент должен погасить задолженность, обычно, это — короткий период.

Преимущество овердрафта в его оперативности и гибкости, позволяя срочно решать финансовые вопросы без длительного оформления кредита. Однако стоимость использования овердрафта зачастую высока из-за больших процентов за пользование кредитными средствами.

Кредитная линия

В этом случае компании предоставляется доступ к определенной сумме денег на установленный срок, с возможностью повторного использования возвращенных средств в пределах утвержденного лимита. Это позволяет бизнесу гибко управлять капиталом, позволяя брать деньги в долг по мере необходимости и оплачивать проценты только за используемую часть.

Недостаток кредитной линии заключается в том, что за поддержание доступа к ней банки могут взимать дополнительные комиссии, даже если средства не используются.

Кредит на оборотный капитал

Кредит на оборотный капитал предназначен для финансирования ежедневной операционной деятельности компании. Это может включать в себя покупку товаров для продажи, оплату аренды или зарплат. Главное достоинство в том, что он помогает поддерживать непрерывность бизнес-процессов, когда компания сталкивается с временным дефицитом средств.

Минус — необходимость предоставления обеспечения и более высокие процентные ставки по сравнению с другими видами кредитов.

Инвестиционный кредит

В отличии от предыдущих видов, инвестиционный кредит направлен на финансирование долгосрочных проектов: расширение производства или покупка нового оборудования. Его основное преимущество заключается в возможности получения крупных сумм на развитие бизнеса с относительно низкой процентной ставкой и длительным сроком погашения.

Основной недостаток — необходимость предоставления залога и более строгие требования к плану использования средств.

Целевой кредит

Целевой кредит выдается на определенные, заранее согласованные с банком цели. Это может быть развитие определенной области бизнеса или покупка специализированного оборудования. Преимущество такого кредита в том, что он может иметь более выгодные условия кредитов в банках благодаря четкому назначению средств. Главный минус — ограниченность использования средств строго по назначению, что делает его менее гибким по сравнению с другими видами кредитования.

При выборе целевого кредита компания обязуется использовать полученные средства исключительно для заявленных целей. Такая спецификация позволяет банкам предлагать более низкие процентные ставки и льготные условия кредитования малого и среднего бизнеса, так как целевое использование средств часто связано с улучшением финансового состояния заемщика и, как следствие, снижением рисков для кредитора.

Как выбрать кредит в 2024 году

Кредитование может стать полезным инструментом для роста бизнеса, но к нему нужно подходить с умом. Вот что стоит знать.

Преимущества бизнес-кредита:

Быстрое рассмотрение заявок. Вы можете получить ответ от банка в короткие сроки
Доступ к большим суммам. Бизнес-кредиты позволяют занимать больше денег, чем личные кредиты
Льготы для надежных клиентов. Если вы вовремя оплачиваете кредит, банк может предложить лучшие условия обслуживания
Возможность сэкономить на налогах. Проценты по кредиту можно учесть в расходах и снизить налоговую нагрузку.

Недостатки бизнес-кредита:

Необходимость тщательного изучения предложений. Нужно потратить время, чтобы сравнить условия разных банков
Объемная документация. Для одобрения кредита придется собрать множество бумаг
Высокие проценты. Иногда ставка может быть выше, чем ожидалось.

Нужно учитывать высокие требования к заемщику.

Выбираем кредиты в банках 2024 правильно

При выборе кредита важно сосредоточиться на следующем:

Цель займа. Определитесь, зачем вам нужны деньги и какой тип кредита подойдет лучше всего
Специализация банка. Некоторые банки предпочитают работать с определенными отраслями
Наличие залога. Условия могут зависеть от того, есть у вас залог или нет
Сроки возврата. Убедитесь, что сможете погасить кредит в установленные сроки.

Выбор подходящего кредита — важный шаг, который может повлиять на будущее бизнеса. Учитывайте все "за" и "против", чтобы принять верное решение.

Требования к предпринимателю

При обращении за кредитом на открытие бизнеса банк предъявляет к потенциальному заемщику ряд требований. Важно не иметь судимостей и обладать положительной кредитной историей. Это означает, что все предыдущие кредиты должны быть возвращены, а налоги, взносы, штрафы и пени уплачены в полном объеме. Заемщик должен быть зарегистрирован по месту жительства в том же регионе, где находится банк, предоставляющий кредит.

Наличие собственной недвижимости, автомобиля или других активов, которые можно предложить в качестве обеспечения, увеличивает шансы на одобрение кредита. Иногда для повышения доверия банка требуется привлечь поручителя. В некоторых случаях учитываются возраст заемщика, его семейное положение и количество детей.

Документы для получения кредита

Для подтверждения соответствия требованиям и предоставления полной картины финансового положения предпринимателю необходимо предоставить определенный перечень документов. Это включает в себя паспорт и военный билет для военнообязанных, справку о доходах, выписку из ЕГРИП или ЕГРЮЛ, ИНН, а также документы, подтверждающие право собственности на имущество, предлагаемое в залог.

В некоторых случаях потребуется предоставить бизнес-план, подтверждение поручительства и документы, подтверждающие временную регистрацию и договор аренды помещений. Наличие заключенных контрактов с поставщиками становится дополнительным плюсом.

Особенности кредитования развивающегося бизнеса

Банки внимательно относятся к бизнес-единицам, которые уже существуют и функционируют. В таких случаях анализируется кредитная история руководителей и учредителей, обязательства перед контрагентами и финансовое положение компании.

Важно, чтобы юридический и фактический адреса компании не были массовыми, а руководитель – действующим лицом. Банк также оценивает финансовую отчетность за последние 2-3 года, движение средств по счетам, налоговое бремя и наличие задолженности по страховым взносам. Активы компании, такие как здания, оборудование, ценные бумаги, могут быть предложены в качестве залога. Частые изменения в учредительных документах, факты реорганизации или наличие судебных процессов могут негативно повлиять на решение о предоставлении кредита.

Подача заявки на кредит для бизнеса

Подать онлайн-заявку на получение кредита можно через приложение банка, его сайт или непосредственно в отделении. Процесс подачи заявки довольно прост:

Введите номер контактного телефона, чтобы банк мог отправить вам решение.
Заполните форму, указав сумму займа и срок кредитования.
Отправьте заявку на оформление кредита.
Дождитесь звонка сотрудника банка и уточните все детали.
После одобрения подготовьте необходимые документы и подпишите договор.

Останется получить деньги наличными или на расчетный счет.

Почему банки часто отказывают

Банки тщательно проверяют заемщиков, чтобы минимизировать риски потери денег. Существует несколько распространенных причин, по которым могут отказать в кредите:

Неубедительный бизнес-план: отсутствие детального расчета окупаемости и нереалистично большая запрашиваемая сумма
Кредит ничем не обеспечен: особенно это касается сезонных бизнесов с риском нерегулярных платежей
Слишком высокая кредитная нагрузка: наличие у заемщика других значительных кредитных обязательств
Нестыковки в финансовой отчетности: расхождение данных в документах, представленных банку, и информации в налоговой

Банк может отказать при наличии долгов по исполнительным листам и другим обязательствам.

Новеллы: льготные кредиты для бизнеса 2024

В 2024 году предприниматели и малый бизнес получат новые возможности для развития и поддержки со стороны государства. Вот ключевые изменения и нововведения, которые важно учитывать:

Усиление поддержки через льготные кредиты. Программы, такие как "1764" и ПСК, будут продолжать предоставлять финансовую поддержку с особыми условиями кредитования. Это даст возможность большему количеству предпринимателей воспользоваться кредитами для развития своего дела.
Новые гранты и субсидии. В 2024 году появится больше возможностей для получения грантов и субсидий, что особенно актуально для начинающих предпринимателей и тех, кто стремится развивать свой бизнес в приоритетных направлениях и регионах.
Поддержка через гарантии и льготы. Государство предлагает поручительства для тех, кто берет кредиты, что упрощает получение финансирования под более выгодные проценты.
Развитие региональных программ поддержки. Регионы предлагают собственные программы поддержки, которые включают финансовую помощь, консультационные услуги, что делает более доступным начало и развитие бизнеса на местах.
Льготный лизинг. Упрощение доступа к дорогостоящему оборудованию через льготные лизинговые программы даст возможность малому и среднему бизнесу обновить и модернизировать производственные мощности.
Инновации и цифровизация. Особое внимание будет уделено поддержке проектов в области цифровых технологий и инноваций, что способствует развитию высокотехнологичных и наукоемких направлений бизнеса.