Top.Mail.Ru
Заказать звонок

Частным лицам

Кредитные карты

Дебетовые карты

Детская карта

Вклады

Накопительный счет

Подписка Pro

Рассрочка

Долями

Сервисы

Интернет-банк

Мобильное приложение

Платежи

Обмен валют

Курсы валют

Личный кабинет

Стать партнером

Программа льготного кредитования

Программа лояльности

Государственная поддержка

Кредит онлайн

Открытие счета онлайн

Другие продукты

Самозанятым

Пенсионерам

Студентам

Лизинг

Факторинг

Инвестиции

Брокерский счет

ИИС

Каталог бумаг

Пульс

Аналитика

Академия

Терминал

Карты

Кредитная карта

Дебетовая карта

Карта рассрочки

Зарплатная карта

Корпоративным клиентам

РКО

Депозиты

ВЭД

Таможенная карта

Страхование

Закупки

Зарплатная карта

Страхование

ОСАГО

Каско

Путешествия

Ипотека

Квартира

Здоровье

Помощь на дорогах

Вклады

Вклады

Депозиты

Накопительные счета

О банках

Раскрытие информации

Публичный долг

Рейтинг

Генеральная лицензия

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами

Информация профессионального участника рынка ценных бумаг

Крупному, среднему и малому бизнесу и ИП

Расчетный счет

Расчетный счет ИП

Расчетный счет ООО

Тарифы

Бизнес-карта

Валютный счет

Регистрация бизнеса

Регистрация ИП

Регистрация ООО

Прием платежей

Торговый эквайринг

Интернет-эквайринг

Прием платежей по QR

Маркетплейсы

Госзакупки

Электронная подпись

Номинальный счет

ВЭД

Отраслевые решения

Зарплатный проект

Безопасная сделка

Депозиты и овернайты

Накопительный счет

Открыть счет для бизнеса

Рефинансирование кредита: плюсы и минусы

Рефинансирование кредита: плюсы и минусы

В одном из официальных сообщений Центрального банка РФ сказано, что к середине 2021 года число заемщиков выросло до 43 млн человек. Эту цифру в ЦБ подсчитали на основе данных самых крупных бюро кредитных историй. Это значит, что кредитами пользуется примерно половина работающих россиян.

Высокая закредитованность населения остро ставит «сиюминутную» проблему снижения их долговой нагрузки. Решить эту задачу помогает услуга рефинансирования кредита. В этой статье разберем, насколько процедура может быть выгодной простому заемщику, а также перечислим основные плюсы и минусы рефинансирования кредита. 


Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование — это замена одного или нескольких займов одним кредитом на более выгодных условиях. В рамках договора средства выделяют с конкретной целью — погасить еще не закрытые долговые обязательства.

Обычно услугу предоставляет сторонний банк. Он дает деньги, чтобы погасить задолженность перед остальными кредиторами. Судя по отзывам о плюсах и минусах рефинансирования кредита, иногда услугу получается оформить внутри одного банка. 

Для оформления нового договора у заемщика всегда есть конкретные причины. Обычно это снижение процентной ставки или уменьшение размера ежемесячного платежа, но у рефинансирования есть и много других преимуществ. 


Плюсы рефинансирования

Эта услуга решает вопросы текущей неплатежеспособности заемщиков с высоким уровнем закредитованности. Перечислим самые основные из них. 

  • Уменьшение суммы ежемесячных платежей

У клиентов многих банков есть не только потребительские кредиты, но и ипотека, автокредит и кредитная карта с частично или полностью использованным лимитом внушительного размера.

Часто происходит так, что сумма ежемесячного платежа по займам достигает 50% от общего заработка и даже больше. При этом денег на жизнь практически не остается. 

В такой ситуации можно снизить сумму ежемесячного платежа за счет увеличения срока выплаты задолженности. Это позволит избежать просрочек, чтобы не попасть на уплату штрафов и пени.

  • Объединение всех кредитов в один

Приведем простой пример. 

Часто бывает так, что ипотека оформлена в одном банке, автокредит — в другом и несколько потребительских кредитов также разбросаны по ряду финансовых учреждений. В такой ситуации даже технически легко запутаться в погашении задолженности, а риск допустить просрочку повышается еще больше.

Рефинансирование кредита значительно облегчает эту задачу, потому что после оформления услуги у заемщика будет одна выплата на один счет. 

  • Снижение переплаты

Банковский сектор — это рынок, и все его участники активно борются за клиента. Часто бывает так, что заемщик оформил кредит, погашал задолженность некоторое время, а потом обнаружил что условия по новым займам намного выгоднее, чем те, что прописаны в его договоре с банком. 

В этом случае стоит почитать отзывы других заемщиков о новых условиях и, если они вас устроят, как можно быстрее обратиться в банк, оформить рефинансирование и снизить ставку по кредиту. А также размер общей переплаты. Но плюсом это будет только в том случае, если разница между новой и старой ставкой превышает 2% в пользу клиента. В противном случае вся затея окажется нерентабельной. 

  • Снижение нагрузки по кредитам на крупные суммы

Это преимущество актуально для тех клиентов банка, которые выплачивают ипотеку и автокредит. По таким заемам часто возникают проблемы из-за того, что заемщик неправильно рассчитал свои финансовые возможности. 

Иногда трудностей добавляет экономическая ситуация в стране. Увольнение с работы, снижение заработной платы, инфляция — все это причины, по которым кредиты на крупные суммы становятся непосильным финансовым бременем. 

Если обратиться в банк и подать заявку на услугу рефинансирования, есть шансы переоформить ипотеку и автокредит в один большой займ под более выгодные ипотечные условия.

Минусы рефинансирования

Минусов при рефинансировании кредита тоже хватает. Часто получается так, что заемщик идет на оформление без предварительных расчетов, не получает никакой выгоды, тратит время, силы, да еще и попадает на дополнительные комиссии. Перечислим основные минусы рефинансирования.

  • Подтверждение целевого назначения

Рефинансирование — это целевое кредитование. Часто заемщика обязывают доказать банку, что деньги были потрачены именно на погашение кредита. Для этого нужны справки о закрытии кредита, и если не выполнить это условие, ставка по рефинансированию может резко увеличиться. 

  • Сложная процедура оформления

Еще один минус — это когда банки не очень охотно взаимодействуют друг с другом, потому что не хотят делиться клиентами, которые приносят прибыль. А тем более передавать конкуренту заемщика, который погашает задолженность по завышенной ставке.

Поэтому вряд ли получится получить одобрение на рефинансирование за 15 минут с оформлением минимального количества документов. Вначале понадобится предоставить справки о задолженности, потом проконтролировать перевод денег, после этого подать заявки на закрытие кредитов, затем собрать справки о погашенных договорах и передать их новому кредитору.

Более того, на каждом из этих этапов могут возникать новые сложности и требуются дополнительные документы. При этом очень часто ответственность за оформление перекладывают на заемщика. Но так происходит не со всеми договорами рефинансирования. Слишком многое зависит от конкретных банков. 

Важно! 

Рефинансирование приравнивают к открытию нового кредитного договора. А это значит, что для оформления могут потребоваться все необходимые документы, от справки 2 НДФЛ до оценки недвижимости, если речь идет об ипотечном кредите. 

  • Рефинансирование со свободными деньгами

Чтобы заложить больший интерес в сделку, банки часто предлагают заемщику сумму, которая превышает размер задолженности. Это так называемая полная сумма рефинансирования.

Простой пример.

У заемщика есть обязательства перед банками на 250 000 рублей. А в рамках рефинансирования ему предлагают 350 000 рублей. Получается, что 250 тыс. идут на погашение долгов, и еще 100 тыс. банк дает в нагрузку. 

Это нецелевые средства, клиенты часто тратят их на свои нужды, а по итогу общая сумма задолженности возрастает, несмотря на уменьшение ежемесячного платежа.

Рефинансирование как способ снизить долговую нагрузку — очень полезная и удобная услуга. Но подходить к перекредитованию нужно с умом. Постарайтесь как минимум сделать предварительные расчеты, чтобы понимать свою выгоду, и не увеличивайте общую сумму задолженности под предлогом уменьшения размера ежемесячного платежа.

Хотите рефинансировать кредит и остаться в плюсе? Обращайтесь за консультацией в компанию «Третий Рим». Мы поможем найти приемлемый выход из любой затруднительной ситуации. 

Закажите консультацию по кредиту

Заказать консультацию

Рефинансирование кредита

Узнать условия

Читайте также