Как получить заём с плохой кредитной историей. Помощь при оформлении кредита с плохой историей в 2024 году.
Сотрудники банков и других кредитных организаций не обязаны мотивировать отказ в даче займа. Но иногда менеджеры всё-таки объясняют решение «плохой историей». Законно ли получены сведения о прежних случаях кредитования? А если клиент раньше не пользовался услугами этого банка? И как всё-таки получить кредит, если в прошлом случались недоразумения?
Откуда берётся информация о кредитной истории
Федеральный закон «О кредитных историях» принят в 2004 и с тех пор регулярно обновляется. Согласно ему, сведения обо всех историях займов физических и юридических лиц передаются в одно из Бюро кредитных историй.
Таких организаций несколько, их список хранится на сайте Центробанка. В одну из них стекаются данные из каждой финансовой организации и, наоборот, все банки и МФО могут запросить информацию. Сведения в базе хранятся семь лет.
Как определить качество кредитной истории
Единых требований и законного определения термина «плохая история» нет. Поэтому каждый банк вырабатывает свою систему. В том числе подозрение может вызвать и отсутствие истории.
Другими основаниями для начала плохой кредитной истории становятся просрочки платежей, ранее взятый и до сих пор не погашенный кредит, отказы других банков, долги, взысканные через суды и приставов. Для физлиц это алименты, ЖКУ, штрафы в ГИБДД, для юридических – компенсация ущерба.
Состояние кредитной истории можно через сайт Центробанка или Госуслуги. Выберите в меню «Сведения о бюро кредитных историй», далее «Для физлиц» или «Для юрлиц», если представляете компанию, дождитесь ответа.
В ответе будет список бюро кредитных историй (БКИ), в которых нужно зарегистрироваться и запросить отчёт. На основе отчёта можно составить индивидуальный кредитный рейтинг. В 2024 для расчёта берётся единая шкала, причём рассчитать ИКР можно бесплатно без ограничений по количеству запросов.
Где получить кредит на бизнес с плохим кредитным рейтингом
Не любая финансовая организация даст заём на бизнес при плохой кредитной истории. Наибольшие шансы получить деньги в МФО, в том числе онлайн. Там для получения необходим только паспорт. Недостатки микрофинансовых организаций – высокий процент по кредиту и плохая защита персональных данных. К тому же встречаются и откровенно мошеннические организации, которые оформляют кредиты без ведома клиента, пользуясь ранее полученными сведениями.
В кредитных потребительских кооперативах условия более щадящие, но меньше шансов на одобрение. Работают КПК приблизительно так же, как и банки: можно стать пайщиком и на этих правах получить заём, а затем выплачивать его с процентами. Только проверьте КПК через единый реестр Центробанка.
Наименьшие шансы у заёмщика с плохой историей в банке. Крупные финансовые компании не заинтересованы в работе с необязательными клиентами. Но и там ситуация неоднозначна.
Требования к заёмщику и документы для оформления кредита
Кредит на бизнес выдают юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям с завершённой процедурой государственной регистрации. Самозанятые и частные лица под это определение не попадают и пользуются услугами для физических лиц.
При оформлении кредита с собой нужны документы. Список для ИП:
- паспорт индивидуального предпринимателя или его доверенного лица;
- доверенность, позволяющая выполнять функции руководителя (для доверителя);
- свидетельство о регистрации ИП и постановке на учет в ФНС;
- карточка с образцами печати и подписи предпринимателя.
Для ООО:
- паспорта руководителей и учредителей;
- выписка из ЕГРЮЛ;
- свидетельство о постановке ООО на учет в ФНС;
- решение о назначении генерального директора, руководителя, главного бухгалтера;
- приказ о назначении вышеуказанных лиц на соответствующие должности;
- Устав (если вносились изменения, то документ, подтверждающий их регистрацию);
- перечень учредителей организации;
- карточка с образцами подписей и печатей всех учредителей.
В зависимости от устава финансовой организации могут потребоваться дополнительные документы:
- анкета-заявка;
- официальная отчётность;
- сведения об управленческой выручке;
- договора с контрагентами;
- документы на средства, которые используются в бизнесе.
Как получить кредит на бизнес с плохой историей
Нет смысла подавать заявки на займ во все банки. Вы только что запросили историю в БКИ, а теперь рассылаете заявки – эти сведения попадают в банки и наверняка вызывают подозрения сотрудников.
Эксперты рекомендуют обратиться в 1-2 учреждения, в которых вы уверены. Чтобы увеличить шансы, можно доказать платёжеспособность дополнительными средствами.
Счёт в банке
Хорошо, если ваша компания давний клиент банка. Лояльность будет вашим козырем и может перекрыт некоторые ошибки прошлого. Но лучше подстраховаться и предоставить организация дополнительные гарантии.
Поручитель или созаёмщик
Приведите с собой человека, который выступит поручителем или созаёмщиком. Созаёмщиком может стать и супруг для физических лиц или партнёр по бизнесу для компании.
У поручителя должна быть хорошая кредитная история, а в идеале – счёт в банке, где вы берёте заём. Если вы перестанете платить, долговая нагрузка перейдёт на него.
Залог
Движимое и недвижимое имущество, ценные бумаги и драгметаллы – всё годится. Разумеется, объекты залогового обеспечения не должны быть уже под обременением.
Первоначальный взнос
Если вы уверены в успехе предприятия, то можете внести часть суммы сразу. Тогда и кредитная организация будет видеть, что вы готовы выплачивать кредит.
Экспресс-кредит
Краткосрочный займ для бизнеса на небольшую сумму (до 100 000 рублей и до года) подходит для реализации малобюджетных проектов. Если вернёте средства в срок, убьёте сразу двух зайцев: и решите деловые задачи, и улучшите кредитную историю.
Для этой же цели можно оформить кредит и в МФО на 2-3 месяца на сумму до 30 тысяч. Будет большой процент, но история улучшится.
Рефинансирование
В случае с непогашенным кредитом, а тем более несколькими, брать новый не целесообразно. Возможно, лучше взять деньги на рефинансирование прежних займов. Тогда единственный долг будет проще выплачивать.
Повышенная ставка, страховка и другие уступки
Если для получения выгодных условий кредита оказалось мало и поручителей, и залога, и других преимуществ, придётся соглашаться на требования банка. Возможно, предложат займ для бизнеса под более высокий процент, большие пени за просрочку. Иногда кредит одобряют только вместе со страховкой. Как правило, и срок займа невелик.
Дополнительные возможности для физлиц
Совсем не нужна кредитная история при обращении в ломбарды. Там по умолчанию кредит выдаётся под залог имущества.
Если кредит всё-таки не дали
Варианты получения денег для компании возможны и без кредита. Один из них решит финансовую проблему или хотя бы улучшит кредитный рейтинг.
Кредитная карта
Оформите карту в банке, где в дальнейшем хотите получить кредит на бизнес. Активно расплачивайтесь ею и пополняйте счёт вовремя. Кредитный рейтинг будет повышаться и через некоторое время шансы на одобрение банка возрастут.
Дебетовая карта с овердрафтом
Такая дебетовая карта позволяет уходить в минус на незначительный срок. Сумма овердрафта невелика, но позволит решить текущие финансовые проблемы частного лица, ИП или маленькой компании.
Крупная покупка в рассрочку
В крупных магазинах техники и мебели можно оформить товар в рассрочку без переплаты. Возвращая средства за товар в срок, вы улучшите кредитный рейтинг. Этот вариант годится в основном для физических лиц.
Актуализируем информацию в БКИ
Информация о вашей кредитной истории может исказиться на любом этапе: в самом банке обслуживания, при передаче в БКИ или уже в бюро. Не стесняйтесь обращаться в эти организации и доказывать благонадёжность, если туда попали ложные сведения о просрочках. А если закрыли кредит, отправьте информацию в бюро кредитных историй.
Кредитный брокер
Опытный посредник подберёт подходящие условия кредита для компании или ИП даже с плохой историей. Он готовит документы и при необходимости представляет клиента в банке. Брокер делает получение займа простым, быстрым и выгодным.
Банкротство
Банкротство – крайняя мера для списания старых долгов. В течение всей процедуры при оформлении вы обязаны
Заключение
Даже при плохой кредитной истории банки оставляют клиентам (физическим и юридическим лицам) шанс получить новый займ. В крупных банках для этого разработаны специальные кредитные продукты. В 2024 году условия в крупнейших банках следующие.
Сбер
Самый крупный банк страны предлагает бизнесу займ от 100 тысяч до 200 миллионов на срок до 15 лет. Процентная ставка рассчитывается индивидуально.
Газпромбанк
Льготный кредит для бизнеса даётся на срок от 3 лет. Сумма от 5 до 100 миллионов, ставка от 4% годовых.
Программа 1764 предлагает займ до 2 миллиардов на срок до 10 лет. Ставка составляет от 13,5%.
Альфа-банк
Для ИП и ООО этот банк предлагает займы на срок от года до 10. Процентная ставка составляет не менее 16% годовых. Максимальная сумма 150 миллионов.
Тинькофф
Третий по размеру банк страны предлагает ИП и акционерным обществам кредиты до 100 миллионов на срок до 6 месяцев. Для компаний с большой выручкой возможны и более крупные лимиты. Процент по займу рассчитывается индивидуально.
Совкомбанк
Совкомбанк предлагает кредит для юридических лиц без ограничения по сумме. Процентная ставка рассчитывается индивидуально. Срок пользования займом – до двух лет.
МТС-банк
МТС предлагает индивидуальным предпринимателям несколько кредитных продуктов. Экспресс-кредит и овердрафт до 15 миллионов даются на срок до 3 лет. Минимальная процентная ставка 19% годовых.
Инвестиционный и оборотный кредиты в размере до 80 миллионов даются на срок до 10 и до 2 лет соответственно. По обоим процентная ставка 22% годовых.
