Кредиты для малого бизнеса - «кот в мешке» для кредитующей стороны. Банк рискует потерять деньги из-за конъюнктуры на мировом рынке, срывов поставок, недальновидного бизнес-плана. Любая палка, останавливающая колесницу бизнеса, бьёт по хребту банку. Именно поэтому ссудодатели пристально оценивают представителей малого и среднего бизнеса перед тем, как выдать деньги на открытие или развитие.
Но почему же с каждым годом процент кредитов для бизнеса без отказа растёт? Кредитные организации стали руководствоваться принципом: «Кто не рискует, тот не пьёт шампанское?». Нет. Дело в том, что кредиты для малого бизнеса заручились государственной поддержкой. Фактически, государство ручается за предпринимателей и выступает гарантом. Банк не останется в минусе даже если бизнесмен прогорит и не сможет больше выполнять финансовые обязательства.
Но даже при таком масштабном поручительстве предприниматели могут получить отказ. Почему? Попробуем разобраться в этом вместе.
Причины отказа в бизнес-кредите
Отказ в кредите малому бизнесу банки могут вынести как новичкам, так и тем, кто ведёт предпринимательскую деятельность в течение нескольких лет. Дело в том, что кредитные организации рассматривают заемщиков в нескольких плоскостях. Основные из них:
- Сумма ссуды. Перед тем, как подать заявку на кредит, предпринимателю стоит трезво оценить сумму посильного ежемесячного платежа. Рассчитать её можно исходя из минимального оборота. Сделать это можно самостоятельно. На сайтах банков есть калькуляторы для предварительных расчетов. Например, предпринимателю требуется 2 млн рублей. Ежемесячная доходность бизнеса варьируется от 100 до 300 тысяч рублей. Чтобы получить одобрение, стоит выбирать кредит, полная стоимость которого эквивалентна ежемесячным платежам в 50 - 80 тысяч рублей. Такую сумму банк одобрит с большей вероятностью, ведь ежемесячный платёж будет внесён даже при минимальном месячном доходе;
- Частота обращений. Выдавая кредиты малому бизнесу, банки обращают внимание на частоту запросов. Например, если бизнесмен уже получил ссуду, то повторную ему вряд ли одобрят раньше, чем через 6 - 12 месяцев после последнего обращения. Обратите внимание, что частые запросы, как и отказы, негативно влияют на кредитный рейтинг;
- Цель. Большинство кредитов без отказа на развитие бизнеса, да ещё и с государственной поддержкой, имеют целевое назначение. Например, получить ссуду с минимальным процентом можно на покупку инвентаря, выкуп молодняка или зерна, расширение площадей или рефинансирование кредитов в иных финансовых организациях. Несоответствие по целевому параметру может привести к отказу со стороны банка. Например, если представителю малого или среднего бизнеса требуются средства на запуск рекламной компании или интеграцию в маркетплейсы, лучше оформить заем не на юридическое, а на физическое лицо. Или же обратиться в региональное отделение центра «Мой бизнес». Как правило, местные власти реализуют программы, помогающие местным производителям значительно сэкономить на раскрутке или входе на площадки маркетплейсов;
- Кредитный рейтинг бизнесмена. Перед выдачей кредита юридическому лицу банк оценивает не только доходность и востребованность бизнеса, но и финансовую чистоплотность его владельца. Так, компания может лишиться финансовой поддержки со стороны банковского сектора из-за того, что у предпринимателя имеются долги по налогам, алиментам, штрафам или личным кредитам. Кроме того, значение имеет не только день нынешний. Как правило, банки обращают внимание на кредитную историю, формировавшуюся в течение последних 3-5лет;
- Возраст бизнеса. Если начинающим предпринимателям отказывают из-за неуверенности в стабильном ежемесячном обороте, то почему забраковывают заявки опытных игроков? Одна из возможных причин - пробелы в беспрерывной работе. Как правило, перед выдачей кредита на развитие малого или среднего бизнеса банки анализируют отчётность компании. Если предприниматель работает с перерывами, «грешит» частым открытием и закрытием разноплановых ИП, кредит ему вряд ли выдадут. И это вполне логично. Отсутствие стабильной деятельности свидетельствует об отсутствии постоянного дохода. Данная тенденция наталкивает на резонный вопрос: «А как предприниматель будет исполнять финансовые обязательства?».
Способы повышения вероятности одобрения бизнес-кредита
Учитывая, что частота заявок и процент отказа по ним негативно влияют на кредитную историю, возникает вопрос о том, как повысить шанс на одобрение кредита. Естественно, подстелить соломку во все ямки, «выкопанные» банком, невозможно. Но можно подстраховаться по основным направлениям. Среди них:
- Кредитная история. Если у предпринимателя есть неисполненные финансовые обязательства, перед обращением за кредитом для развития бизнеса и необходимо закрыть. Узнать о финансовых хвостах можно на сайте Федеральной службы судебных приставов или с помощью запроса в любое кредитное бюро. Кроме того, для получения ссуды на льготных условиях, у предпринимателя должны отсутствовать неисполненные обязательства перед бизнес-партнерами или работниками;
- Личность владельца. При оценке возможности кредитования бизнеса банк исходит не только из кредитного рейтинга владельца. Значение имеет его гражданство, возраст, наличие или отсутствие судимостей. Так, владелец бизнеса должен быть гражданином Российской Федерации и не иметь ни в прошлом, ни в настоящем конфликтов с законом. Возрастную планку для заемщиков банк определяет индивидуально. Нижняя планка варьируется от 21 года до 35 лет, а верхняя - от 55 до 70 лет;
- Обеспечение. Кредиты с обеспечением банки выдают намного охотнее, нежели без него. Так, предприниматель может предоставить в залог средства производства, производственное или личное движимое, или недвижимое имущество. Главное, чтобы сумма залога была выше полной стоимости кредита. Кроме материальной подушки безопасности, повысить процент одобряемости поможет наличие поручителя;
- Страховка. Отказываясь от страховки во время оформления кредита на развитие бизнеса, предприниматели понижают шансы на одобрение. Банк охотнее поддержит клиента, при заключении с которым риски, фактически, проплачены. Отказаться от страховки можно уже после одобрения заявки и получения средств. Как правило, сделать это предприниматель может в течение 14 дней после начала договорных отношении. В случае отказа со стороны банка, бизнесмен вправе обратиться в Центральный банк;
- Возраст и состояние бизнеса. Для получения кредита на развитие малого или среднего бизнеса на выгодных условиях, компания должна существовать не менее 6 месяцев. Кроме того, бизнес не должен находиться на стадии ликвидации или входить в процедуру банкротства.
Несмотря на маркетинговые уловки, ни один банк не может гарантировать предоставление кредитов на развитие малого или среднего бизнеса всем и каждому. Перед формированием заявки предпринимателю необходимо тщательно изучить требования кредитной организации и проверить себя и предприятие на соответствие им. Кроме того, необходимо самостоятельно просчитать соотношение возможного ежемесячного платежа к доходу. После этого лучше проанализировать максимальное количество предложений от различных банков.
Упростить и ускорить аналитический процесс помогут брокеры, занимающиеся оценкой заемщиков и подбором кредитов исходя из вводных. Многолетний опыт и знание «подводных камней» сферы кредитования малого и среднего предпринимателя позволяет специалистам в разы повысить шансы одобрения ссуды.
