Проценты по автокредитам, как правило, ниже, чем по потребительским договорам. Но, учитывая действующую ключевую ставку, они не могут быть низкими. Все кредиты стали дороже, что вынуждает искать способы экономии.
Ситуация усложнится с 1 июля 2024 года. ЦБ РФ вводит «надбавки к коэффициентам риска». Чем выше риск кредитора, тем больший капитал должен он иметь для одобрения заявки. Они будут распространяться на потенциальных клиентов с большой долговой нагрузкой и плохой кредитной историей.
Повлияет ли изменение коэффициентов на одобрение автокредитов
Несмотря на введение новых правил, рынок кредитования не столкнется с массовыми отказами в предоставлении автокредитов. Банки будут принимать решения об одобрении заявок самостоятельно. Они лишь получат новых механизм отсеивания неблагонадежных клиентов, с которыми и ранее старались не сотрудничать.
Новый механизм негативно повлияет на потенциальных заемщиков. Речь идет не о всех заявителях, а о тех, кто может быть причислен к потенциально опасным:
-
Заявители с высокой долговой нагрузкой. Если более половины дохода идет на оплату кредитных обязательств, новый договор может сделать выплаты невозможными.
-
Лица с плохой кредитной историей. Граждане, ранее не исполнявшие свои обязанности, с большой вероятностью не будут платить и по новым договорам.
Особенность автокредитов в том, что они обеспечены приобретаемым транспортным средством, которое предоставляется в залог. Если должник не вернет долг, кредитор обратиться в суд, чтобы машина была передана на торги.
Как снизить ставку по автокредиту
Чтобы получить кредит по минимально возможной ставке, потенциальному заемщику необходимо зарекомендовать себя как надежного плательщика, убедить кредитора в своей платежеспособности, снизить его риски. Сделать это можно несколькими способами.
Улучшение кредитной истории
Кредитный рейтинг – основная характеристика, на которую обращают внимание кредиторы. Но не существует единых критериев оценки. Каждый банк будет самостоятельно определять, кому выдать кредит, а кому – нет.
КИ будет считаться хорошей, если в ней минимум негативных записей (о просрочках, отказах от погашения долгов, возбуждении исполнительных производств). Разовые нарушения не критичны.
Чтобы улучшить рейтинг, нужно выполнить следующие действия:
-
погасить просроченные обязательства;
-
закрыть исполнительные производства;
-
оформить новые кредиты и своевременно выплатить их.
Не исключено наличие ошибок. Например, кредитор может передать в бюро ложную информацию о просрочке. В таком случае нужно обратиться в банк, а если он откажет в исправлении – в суд с исковым заявлением.
Уменьшение долговой нагрузки
Существенно увеличить шанс на одобрение заявки можно, снизив показатель до 50% и менее. Поэтому рекомендуется сначала закрыть старые обязательства или снизить сумму нового потенциального кредита. Например, выбрать автомобиль другого класса. Еще один вариант – увеличение срока договора, что позволит растянуть сумму.
Эффективный способ снижения показателя – реструктуризация долга посредством увеличения срока действия договора. Ежемесячный платеж станет меньше, что позволит получить еще одно обязательство на приемлемых условиях.
Подтверждение дохода
Как правило, основной источник дохода, который рассматривают банки – это заработная плата или прибыль от ведения бизнеса. Но заявитель может предоставить документы, подтверждающие наличие дополнительных поступлений. Например, при сдаче недвижимости в аренду или о получении средств от работы в качестве самозанятого.
Привлечение поручителя или созаемщика
Поручитель отвечает по долгам заемщика в случае неисполнения последним обязательства. Участие в договоре такого лица увеличивает шанс на одобрение, так как снижает риски кредитора.
В будущем поручитель вправе обратиться к заемщику с требованием о взыскании выплаченного им долга. Но этот момент никак не затрагивает правовое положение банка. Он в любом случае снижает свои риски.
Созаемщик выступает в иной роли. Он отвечает по долгам наравне с основным заемщиком. Он даже может стать сособственником приобретаемой за счет кредитных средств машины. Но его участие также снижает риски банка.
Использование специальных программ и льгот
Гражданин может подать заявку на участие в льготной программе. Например, они могут касаться постоянных или зарплатных клиентов. Для подобных лиц ставки снижаются, в ряде случаев – на несколько процентов.
В некоторых случаях сэкономить можно при покупке транспорта определенных марок. Своеобразные рекламные кампании проводятся для продвижения брендов, что позволяет снизить ставку или увеличить срок кредитования.
Предоставление дополнительного залога
Залог – это обеспечение обязательства. Если должник не платит по договору, банк требует обращения взыскания на такой объект. Он продается с торгов, а вырученные средства идут на погашение обязательства.
При автокредите в залог предоставляется приобретаемый объект. Для снижения рисков кредитора, можно предоставить еще один. Например, это может быть иное транспортное средство. Если средств от продажи одного не хватит – будет реализован второй.
Снизить риски можно, застраховав залоговую машину. Банки часто требуют оформить КАСКО на покупаемые авто. В противном случае последует отказ или будет увеличена ставка.
Ставки по кредитам, в том числе целевым, увеличиваются. Оформление таких договоров становится менее выгодным. Но в ряде случаев можно сэкономить. Для этого нужно доказать банку свою надежность, снизить его риски. Это достигается посредством улучшения кредитного рейтинга, снижения показателя долговой нагрузки, привлечения созаемщиков и поручителей.
Компания Третий Рим поможет вам подобрать самые выгодные предложения. Наши финансовые аналитики и юристы проанализируют ситуацию, ответят на вопросы и найдут способ экономии при сохранении поставленных целей.
