В наше время кредит стал одним из наиболее распространенных способов решения финансовых вопросов, будь то покупка жилья, автомобиля или обеспечение крупной покупки. Однако со временем обстоятельства могут измениться: появляются дополнительные доходы, экономия на других статьях расходов или желание уменьшить свои долговые обязательства. В таких случаях перед заемщиком встает вопрос о скорейшем возврате долга.
Досрочное погашение кредита – это процесс уплаты основной суммы долга или его части раньше установленного срока, что позволяет существенно сократить переплату по процентам. Эта возможность не только приближает момент полного освобождения от финансовых обязательств перед банком, но и является важным инструментом управления личными финансами.
Стратегии досрочного погашения кредита: полное и частичное погашение
Выбор между полным и частичным досрочным погашением кредита зависит от финансовых возможностей и целей заемщика. Оба варианта имеют свои особенности и последствия.
Полное досрочное погашение
Полное досрочное погашение предполагает однократный взнос всей оставшейся суммы долга вместе с начисленными на текущий момент процентами. Это значит, что заемщик решает полностью закрыть кредит до истечения срока, указанного в договоре. Процесс включает в себя следующие шаги:
-
Определение точной суммы к погашению. Заемщику необходимо связаться с банком для получения информации о текущем остатке задолженности и сумме процентов.
-
Осуществление платежа. После оплаты всей суммы долга заемщик должен получить подтверждение от банка о том, что платеж прошел успешно.
-
Получение справки об отсутствии задолженности.
Этот документ служит официальным подтверждением того, что кредит полностью погашен.
Частичное досрочное погашение
Частичное досрочное погашение предоставляет больше гибкости, поскольку заемщик может вносить дополнительные суммы сверх обычных платежей по графику, тем самым сокращая общий срок кредитования или размер ежемесячного платежа. Основные моменты:
-
Частота и минимальные суммы. Банки обычно устанавливают правила относительно того, как часто и какие минимальные суммы можно вносить в рамках частичного досрочного погашения. Эту информацию следует уточнить заранее.
-
Последствия для графика платежей. После каждого частичного досрочного платежа банк пересчитывает график платежей. Это может привести к уменьшению ежемесячного платежа или сокращению срока кредитования, в зависимости от условий кредитного договора.
-
Возможность автоматических переводов.
Некоторые банки предлагают удобную функцию автоматических досрочных платежей через личный кабинет или мобильное приложение, что позволяет заемщикам без лишних усилий ускорять погашение кредита.
Да и Нет
|
Плюсы досрочного погашения |
Минусы досрочного погашения |
|
Экономия на выплатах процентов за счет сокращения времени кредитования. |
Снижение выгоды от погашения на поздних этапах срока кредита. |
|
Возвращение части страховой суммы при наличии страховки кредита. |
Возможные штрафы за досрочное погашение, особенно, в начале срока. |
|
Достижение финансовой независимости быстрее и уменьшение долговых обязательств. |
Необходимость внимательно ознакомиться с условиями кредитного соглашения. |
|
Улучшение кредитной истории через демонстрацию ответственного подхода к финансам. |
Риск потерять выгоду от инвестиций с доходностью выше стоимости кредита. |
|
Уменьшение общей суммы переплат по кредиту. |
Важность наличия финансового резерва для избежания кризисных ситуаций после погашения. |
|
Повышенная гибкость в управлении личными финансами и достижении финансовых целей. |
Риск финансовых трудностей при возникновении неожиданных расходов из-за крупных досрочных взносов. |
Выбираем стратегию: сокращаем платеж или срок?
Выбирая метод досрочного погашения кредита, заемщики сталкиваются с альтернативой: уменьшить размер ежемесячного взноса, оставив срок кредита неизменным, или ускорить процесс выплат, сохраняя платежи на том же уровне. Уменьшение срока кредита позволяет быстрее избавиться от долгов и, например, в случае с ипотекой, раньше освободить залоговую недвижимость. С другой стороны, снижение ежемесячного платежа делает финансовую нагрузку менее тяжелой, что особенно ценно для тех, кто беспокоится о возможной потере доходов.
Пример Екатерины И. из Омска, которая решила ежемесячно погашать по 10 000 рублей сверх обязательных платежей, наглядно демонстрирует оба подхода:
Сокращая срок, Екатерина могла бы сэкономить 1 135 750 рублей на общей сумме кредита и уменьшить его продолжительность на 2 года и 1 месяц, с общей переплатой в размере 3 448 570 рублей.
Выбрав уменьшение ежемесячного платежа, она снизила бы общую стоимость кредита на 473 690 рублей, при этом общая сумма переплаты составила бы 4 110 630 рублей.
Важно помнить, что досрочное погашение не отменяет необходимость вносить регулярные платежи. Если обычный платеж должен быть совершен 10-го числа, а досрочный внесен 5-го, следующий платеж все равно придется сделать через пять дней.
Не обязательно придерживаться одной стратегии досрочных платежей. Можно чередовать подходы: в одном месяце сокращать срок, в другом — уменьшать платеж. Это дает возможность гибко управлять финансовой нагрузкой, делая взносы более удобными.
Другой вариант — уменьшить ежемесячный платеж, но продолжать вносить дополнительные суммы, как при сокращении срока. Это создает финансовый резерв на случай непредвиденных обстоятельств, позволяя одновременно улучшить условия кредита.
Любые дополнительные взносы напрямую уменьшают остаток долга и, соответственно, размер переплат. Использование кредитных калькуляторов с возможностью расчета досрочных погашений помогает оценить выгоду от каждого внесенного сверх плана рубля.
Как сделать досрочное погашение
При рассмотрении возможности досрочного погашения кредита важно учитывать, что условия и требования могут значительно отличаться в зависимости от выбранного финансового учреждения. Вот несколько ключевых моментов, на которые следует обратить внимание:
-
Обработка досрочных платежей. Уточните у банка, как обрабатываются досрочные платежи: идут ли они сначала на покрытие процентов или сразу уменьшают основной долг
-
Выбор между уменьшением срока или суммы платежа. Большинство банков предоставляет заемщику право выбора, но в некоторых случаях может быть установлено ограничение. Проверьте этот момент в договоре
-
Частота и минимальные суммы досрочных платежей. Узнайте, существуют ли ограничения на минимальную сумму досрочного платежа и насколько часто вы можете его совершать.
Как правильно сделать досрочное погашение:
-
Уточнение условий досрочного погашения. Прежде всего, свяжитесь с банком и узнайте все условия и требования к досрочному погашению кредита.
-
Определение суммы для погашения. Получите точные данные о сумме, необходимой для досрочного погашения, учитывая основной долг и проценты.
-
Совершение платежа. Осуществите платеж согласно полученным инструкциям.
-
Получение подтверждения. После погашения убедитесь, что у вас есть подтверждение от банка об обнулении задолженности.
Пример расчета экономии при досрочном погашении
Допустим, вы взяли кредит на сумму 200 000 рублей под 13% годовых сроком на 3 года. Ежемесячный платеж составляет примерно 6 700 рублей, а общая переплата за весь срок — около 42 000 рублей.
Представим, что через год после начала платежей у вас появилась возможность внести досрочно 50 000 рублей. Варианты использования этой суммы:
-
Сокращение размера ежемесячного платежа до примерно 5 000 рублей приведет к снижению общей переплаты до около 32 000 рублей.
-
Сокращение срока кредита на 10 месяцев позволит оставить ежемесячный платеж без изменений, но снизит общую переплату до 22 000 рублей.
Подписывайтесь на наш Телеграм канал, чтобы быть в курсе актуальных новостей!
